恒荣汇彬：年金保险投资的正确套路

平时，我们可能会有意无意听说过年金保险这个东西，这类保险是在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险可以分为个人养老保险、定期年金保险、联合年金保险、教育年金保险、变额年金保险等等，那么面对年金保险的这么多种类以及保险公司的那么多产品我们该如何选择年金保险投资呢？

选择年金保险投资的正确套路

种类繁多的年金保险，应该怎么选呢，不妨按以下三大类指标按顺序选择：

第一指标：自己的需要

需求决定了需要什么样的产品，比如对于保障期限，满期给付，领取变化几个维度，去考虑自己的需求以及资金量。也就是去按照计划书的演示，年度的领取是否满足自己的预期需要。如果资金量偏低，就别选满期/身故返还所交保费这种类型的保险了，专注于养老是第一需要。

第二指标：公司选择，注重品牌、经营的稳健性

购买长年型年金类保险避开融资类型的保险公司，这类公司为了快速扩展资本，扩大规模，其全线产品几乎都是以高额的万能险收益吸引客户。在某家公司官网发现，竟有高达60余个万能险账户。这类产品以限量吸引客户，产品换代迅速。新产品公布的万能利率在首年往往处于高位，产品停售后公布的结算利率竟然会低至1.9%，不禁唏嘘。

假如一旦股市陷入长期熊市，保险公司无法保证万能险较高的收益率，只有动用自有资金补足缺口或者是发行新的更高收益万能险，旧债新偿。从保险公司长期经营角度看，风险相对较高，最好避开。另外，保险公司把万能账户资金最高达80%的资金投入风险性资产，客户仅获得相对偏低的固定收益。把万能险当作一个投资股市的“固定”收益理财产品来看吧，理性选择。

第三指标：内部收益率(IRR)来衡量收益

年金保险多种多样，不是直接用收益就能对比出好和坏的，特别是别用领了多少钱除以总共交了多少钱来简单地比较收益。因为金钱有时间价值，同样的10万块，今天给你和10年后给你，价值不一样吧。也别被所谓的承保即返还、三年返本、高额养老、一代投资三代受益等等词语吸引，先冷静一下。

其实客户若仅仅想要通过年金保险投资获得一个确定的收益，后期即使市场收益再高也宁愿拿一个保证收益，可以选择普通非分红产品。如果希望有获取更高收益的可能，便可选择分红型产品，毕竟中档分红就比确定收益的产品高。当然，也不排除只拿一个固定收益的情况发生，因此要重点去考察这家保险公司的分红水平，还是那句话，请选择投资稳健的公司。

年金保险产品的投资是几十年的事，是通过时间换收益，别只争朝夕。